Здесь мы собрали основные вопросы, которые чаще всего задают нам страхователи и саморегулируемые организации. Если Вы не нашли здесь ответ на Ваш вопрос, Вы можете задать его эксперту Ингосстраха.
 | Вопрос: Не противоречит ли заключение коллективного договора страхования антимонопольному законодательству? |
| |
Ответ: Нет, не противоречит. Возможность заключения коллективного договора страхования прямо предусмотрена ст. 13 Закона «О саморегулируемых организациях». Однако при заключении коллективного договора страхования необходимо учитывать требования антимонопольного законодательства. В частности, член СРО должен иметь возможность отказаться от присоединения к коллективному договору страхования и заключить договор страхования в индивидуальном порядке. С тех компаний, которые включены в коллективный договор, рекомендуется получить письменное согласие на это.
|
|
|
| Вопрос: Можно ли застраховать компенсационный фонд? |
| |
Ответ: Нет, нельзя. Причины две: «страховая» и «концептуальная». С точки зрения страхования:
- СРО не является причинителем вреда, а несет лишь дополнительную, субсидиарную ответственность за действия своих членов (ответственность всегда остается на том, кто причинил вред). Поэтому СРО не может застраховать свою ответственность в этой части;
- СРО как юридическое лицо не имеет имущественного интереса в сохранении средств компенсационного фонда, так как обязанность по пополнению его в случае выплат лежит на членах СРО. Поэтому СРО не может застраховать КФ как имущество или застраховать уменьшение средств КФ как предпринимательский или финансовый риск.
Кроме этого, компенсационный фонд сам по себе создан для обеспечения имущественной ответственности членов СРО, т.е. для того, чтобы из него производились выплаты. Это один из винтиков системы саморегулирования – профессионалы под риском солидарной ответственности перед потребителем должны устанавливать правильные и жесткие стандарты деятельности и, главное, контролировать их соблюдение. Если СРО не будет нести материальной ответственности, пропадает один из основных плюсов саморегулирования, который заставляет экономическими, денежными механизмами повышать качество услуг.
|
|
|
| Вопрос: Как защитить компенсационный фонд? |
| |
Ответ: Защитить на 100% компенсационный фонд невозможно – фонд создан для того, чтобы из него производились выплаты. Однако можно значительно уменьшить риск выплаты из компенсационного фонда. Есть несколько способов:
- разработка требований СРО к своим членам о страховании ответственности на адекватные (достаточно большие) страховые суммы;
- внедрение «двухуровневой» системы страховой защиты – заключения договора коллективного страхования сверх страховых сумм по индивидуальным договорам (коллективный договор будет выполнять роль «подушки» между индивидуальным договором страхования и компенсационным фондом);
- разработка стандартов качества и жесткий контроль над их соблюдением со стороны СРО;
- выбор консервативной стратегии при управлении средствами компенсационного фонда;
- реализация регрессных требований к члену СРО, причинившему вред.
|
|
|
| Вопрос: Возмещается ли по договору страхования гражданской ответственности ущерб, причиненный объекту капитального строительства? |
| |
Ответ: По договору страхования гражданской ответственности строителей ущерб не возмещается, так как риск гибели или повреждения объекта до приемки его заказчиком лежит на подрядчике (ст. 741 ГК РФ), который может заключить договор строительно-монтажного страхования. Однако по договору страхования ответственности проектировщиков и изыскателей данный риск может быть застрахован. Здесь следует учитывать, что страховые суммы по таким договорам должны быть несравненно выше. В любом случае адекватно оценить подобный риск можно только при страховании «на объектной базе».
|
|
|
| Вопрос: Какие случаи наступления ответственности строительных, проектных и инженерных организаций были в практике Ингосстраха? |
| |
Ответ: Наша практика связана в основном с выплатами по полисам строительно-монтажного страхования, так как страхование ответственности еще очень молодой вид. Среди крупных убытков можно выделить обрушение перекрытий нижнего этажа двухэтажной подземной автостоянки из-за ошибки в рабочей документации, оно привело к причинению серьезного ущерба третьим лицам; обрушение крыши складского комплекса из-за ошибки в проекте, в результате чего были повреждены товарные запасы на значительную сумму; обрушение металлической крыши парковки торгового комплекса, в результате которого пострадали люди и были повреждены автомобили; авария на подземном участке трубопровода из-за ошибки при проектировании наружного водопровода крупного торгового центра.
Однако следует учитывать, что большинство объектов не страховались раньше и до сих пор остаются незастрастрахованными. Информация о происшествиях на таких объектах становится достоянием гласности, только если случай приобретает широкий общественный резонанс (как в случае с обрушением купола аквапарка «Трансвааль» в Ясенево).
|
|
|
| Вопрос: От чего зависит стоимость страхования? |
| |
Ответ: Размер страховой премии зависит от требуемого размера страховой суммы, валовой выручки предприятия за предыдущие годы, наличия франшизы, видов застрахованной деятельности, опыта работы Страхователя, его истории убытков и других факторов, влияющих на степень риска. При страховании на «объектной базе» вместо выручки оценивается стоимость договора подряда, а также срок выполнения работ.
|
|
|
| Вопрос: Почему договор страхования содержит исключения из страхового покрытия? |
| |
Ответ: Страхование – условная форма обеспечения имущественной ответственности. Обусловлена она как законодательными ограничениями (например, запрет на страхование случаев умышленного причинения вреда), так и договорными.
Например, по договору страхования ответственности строительных и проектных организаций не страхуются риски радиационного заражения – данный вид страхования осуществляется на основании отдельных договоров и размещается в ядерных страховых пулах; не страхуется вред, причиненный работникам – это также предмет другого вида страхования (страхование ответственности работодателя); не страхуются «асбестовые» риски – так как мировой страховой рынок понес в прошлом веке колоссальные убытки, связанные с так называемыми «асбестовыми исками».
В любом случае перечень исключений должен быть однозначно и ясно прописан в договоре или правилах страхования, чтобы Страхователь не был введен в заблуждение относительно объема покупаемого покрытия.
|
|
|
| Вопрос: Как застраховать сам объект капитального строительства, строительное оборудование и материалы? |
| |
Ответ: Для этого нужно заключить договор строительно-монтажного страхования. Подробнее о таком договоре и его условиях Вы можете узнать, перейдя по ссылке внизу настоящего раздела.
|
|
|
| Вопрос: Каков порядок возмещения убытков при наличии страхования? |
| |
Ответ: Сначала убыток возмещается за счет средств страхового возмещения, затем, если суммы недостаточно – за счет собственных средств Страхователя и только затем, если Страхователь не смог или отказался удовлетворить требование о возмещении вреда – за счет фонда СРО.
Для выплаты возмещения по договору страхования Страхователь направляет в страховую компанию заявление и документы, перечень которых есть в договоре страхования или правилах (обычно он также конкретизируется в письменном запросе страховщика).
Если между сторонами (Страхователем, страховой компанией и пострадавшим лицом) нет разногласий о факте и размере убытка, выплата производится во внесудебном порядке – на основании соглашения сторон. Если возникают расхождения, которые не удается решить путем переговоров, выплата страхового возмещения производится на основании решения суда, которое устанавливает ответственность Страхователя и сумму убытка.
|
|
|
| Вопрос: Что делать, если в течение срока действия полиса наша организация получила допуски на новые виды работ? |
| |
Ответ: В таком случае заключается новый договор страхования на эти виды работ или подписывается дополнительное соглашение к текущему полису об изменении перечня застрахованных видов работ. Ингосстрах предлагает второй вариант (дополнение) – во-первых, это дешевле, во-вторых, проще в оформлении и при рассмотрении страховых случаев.
|
