! ? ?

Эхо Москвы. Фактор риска. В студии Михаил Волков. Тема: Развитие ОСАГО - эволюция или революция

А. Дыховичный - 11 часов 08 минут в столице, добрый день, вы слушаете радиостанцию "Эхо Москвы", у микрофона Алексей Дыховичный, у нас в гостях Михаил Волков, генеральный директор компании "Ингосстрах". Михаил Юрьевич, здравствуйте.

М. Волков - Добрый день.

А. Дыховичный - Итак, страховая компания "Ингосстрах", и говорим мы об ОСАГО, о развитии ОСАГО.

М. Волков – Кстати, я вот прямо перебью. Мне иногда даже обидно, что мы столько времени говорим об ОСАГО. Столько много других интересных тем, но я абсолютно согласен с тем, что сегодня эта тема очень актуальна, и нам действительно нужно об этом сегодня поговорить.

А. Дыховичный - Так что, во-первых, происходит на рынке, а во-вторых, ведь должны случиться кардинальные... Не люблю слово революционные, кардинальные изменения вновь очередной раз, которые затронут всех, у кого автомобили. Потому что ОСАГО – это обязательный вид страхования. Когда это все случится?

М. Волков - Ну, у нас даже тема звучит как революция и эволюция в очередной раз в сфере ОСАГО. Что происходит, действительно очень самый зарегулируемый рынок у нас, да. ОСАГО. И он мне иногда, когда я со стороны задумываюсь, как это выглядит, напоминает экономику Советского Союза, когда все было зарегулировано, централизованно, центральные тарифы раздавались, цены. К чему это все привело? Чтобы задать вектор нашего разговора, нам самое важное – это перевести эту систему к рыночным механизмам. Так, чтобы мы, профессиональные игроки рынка, могли оказывать более существенное влияние на то, как этот рынок развивается, на то, как мы тарифицируем услугу, какую услугу предоставляем нашим клиентам. Для того чтобы этот рынок стал более цивилизованным для населения, для клиента.

А. Дыховичный - Даже страшно подумать, к чему вы клоните.

М. Волков - А я клоню...

А. Дыховичный - Неужели, это либерализация?

М. Волков - На самом деле, я ни к чему такому не клоню, а клоню только к тому, что достаточно давно мы вместе с ЦБ, с коллегами по цеху, с Минфином, с другими ведомствами обсуждаем реформу ОСАГО. Она давно назрела, мы ее обсуждаем действительно давно. Прошлый год был очень сложный, у нас был очередной жесточайший кризис на рынке ОСАГО. Мы с вами встречались, эту тему обсуждали. Я считаю, что в кризис, в остром состоянии лечение очень аккуратное должно быть. Вот сейчас мы потихонечку из этого кризиса по разным другим причинам выходим. Рынок более-менее нормализовался, как раз самое время начинать эту реформу. Были проведены парламентские слушания в Госдуме, в Совете Федерации. Мне кажется, уже все участники рынка признали, что реформу делать нужно. Давайте начнем, и чем быстрее мы ее сделаем, тем лучше будет для нас для всех, и в первую очередь для потребителя.

А. Дыховичный - Если вот конкретно по условиям ОСАГО, что в первую очередь изменится, что самое главное?

М. Волков - Самое главное, давайте начнем с целевого состояния. Мы действительно, вот это слово либерализация, когда по сути профессиональный игрок рынка страховщик сможет устанавливать максимально справедливый тариф каждому клиенту. Вы ко мне приходите страховаться, мы смотрим на вашу убыточность, историю, смотрим, как вы нарушаете, не нарушаете ПДД, и даем вам персонифицированный тариф. К сожалению, действительно это требует огромных изменений в законодательстве, и на примере других стран мы видим, что это занимало многие годы, иногда десятилетия, переход от централизованной, очень зарегулированной системы к свободной. Та дорожная карта, которая сегодня обсуждалась, она предполагает переход за 2-3 года, мы должны оказаться там же. Опять-таки, как всегда очень много опасений с этим связано. Основное опасение, не станет ли дороже. Вот с уверенностью могу сказать, дороже не станет. Да, наверное, станет дороже для очень узких категорий граждан, которые плохо управляют автомобилями. Я все время привожу в качестве примера какое-нибудь не зарегистрированное такси. На практике мы смотрим свою статистику, у нас есть люди, которые бьются ежемесячно. Я тоже являюсь клиентом страховой компании, точно так же плачу за ОСАГО. Я не был по своей вине в аварии много, много лет. Почему я должен переплачивать за того, кто попадает в аварию каждый месяц? Это действительно несправедливо. Несколько этапов реформы, это конечный этап, к которому мы придем, к вот этой персонификации для каждого. Сегодня. В той системе, которая существует, уже сейчас как я говорю, некая нормализация происходит. По данным РСА, сегодня уже в ряде регионах тариф снизился на 10-15%. Вот в результате всей этой реформы... Опять обращусь к опыту других стран, в целом тариф снижается. Мы сейчас ведем очень подробные вычисления в "Ингосстрахе", я могу с уверенностью назвать 4 региона. Вот даже в первом этапе реформы, мы ожидаем расширение коридора в Тюмени например, в Петербурге, в Перми, в Красноярске. Вот четыре, то, что из головы точно помню, тариф снизится. Наверное, таких регионов будет больше, но вот эти четыре, которые мы уже с уверенностью можем заявить сейчас.

А. Дыховичный - Так, существует коэффициент сейчас действующий. По-моему, он пока действует, объем двигателя, регион.

М. Волков - Абсолютно.

А. Дыховичный - Сохранится ли этот коэффициент, когда вступят изменения?

М. Волков - Ну вы знаете, тут как раз вокруг этих коэффициентов развернулась некая дискуссия. Опять, обращусь к целевому состоянию. В целевом состоянии, дайте нам возможность на основании нашей статистики, наших актуарных расчетов давать правильный тариф. Конечно, в разных регионах разное состояние дорог, разное состояние парка, разные машины просто ездят, да? Давайте сравним парк автомобилей Москвы, и ну, вот я там Тюмень приводил в качестве... Тюмень может не самый лучший пример, взять Пермь, да? Наверное, у нас разные автомобили в среднем ездят в Перми и в Москве. Конечно, там разная убыточность и разный тариф должен быть. Но сегодня этот тариф устанавливается государством, ЦБ, коэффициент. Мы говорим, дайне там возможность это делать. При этом это нужно сделать, по нашему мнению, скорее на последнем этапе реформы, чем на первом. На первом нам надо дать возможность просто расширить коридор, и в условиях существующей системы откорректировать тарифы где-то в плюс, где-то в минус. Как я говорю, будут и в ту, и в другую сторону. Но если мы сразу начинаем делать слишком много изменений, то система тоже может выйти из-под контроля. Нам нужно по согласованным планам двигаться.

А. Дыховичный - Правильно ли я понимаю, что государство позволит вам увеличивать или наоборот снижать тариф на 30%. Вот как раз закон вступит в силу на первом этапе, на 30% от некоего базового тарифа.

М. Волков - Вы знаете, еще раз обращусь к плану. Вот я искренне считаю, что если человек, компания может двигаться по плану, чем ближе к плану, тем лучше. Любые отступления от плана всегда дополнительную турбулентность какую-то вводят. Вот по плану было, что у нас ЦБ расширяет коридор на 20% в плюс и в минус, буквально там последними днями августа. Пока что этого еще не произошло, мы ждем этого. А про 30%, которые вы говорите, действительно в законопроекте Минфина с 1 января 19-го года, дальнейшее расширение до 30%, потом до 40%. Но в том плане, который мы обсуждали, каждый этап внедряется, смотрим на результаты, привело это к улучшению ситуации в первую очередь для потребителя. Привело, движемся дальше, не привело, что-то пересматриваем. Нормальный такой бизнес, системный подход.

А. Дыховичный - И все-таки, возвращаясь. Ну, значит, вот сейчас сложно сказать 20% это будет, или 30, да, я правильно понимаю? Пока точно не понятно.

М. Волков - Смотрите, у нас же и сейчас есть 20% коридор, он просто расширяется. Мы не говорим о том, что вместе с расширением коридора автоматически движутся тарифы. Это ровно то, о чем я говорю. Тарифы в рамках этого коридора будут как повышаться, так и снижаться. Поэтому будет ли 20 или 30, совершенно не факт, что в каждом конкретном месте для конкретного человека это приведет к соответствующему повышению, изменение будет внутри этого коридора.

А. Дыховичный - И первостепенным теперь будет, это наличие или отсутствие аварий по собственной вине, так как мы говорим об ОСАГО за предыдущие периоды, правильно я понимаю? И штрафы, вот чем вы меня удивили неприятно.

М. Волков - Абсолютно верно. Вообще страховой бизнес в первую очередь строится на статистике. Коэффициенты абсолютно логичны. В качестве примера я уже приводил, там, условно 12 раз в год попадает в аварии человек, конечно, ему нужно повышать тариф. Это значит, что он должен платить больше за страхование своей ответственности. Есть люди, которые годами никуда не попадают, в аварии по своей вине, значит, им тариф можно снижать, это естественная ситуация. Другое дело, когда к нам приходят новые клиенты, мы не знаем их историю. Конечно, нам бы хорошо знать, насколько он аккуратно водит с помощью телематики, с помощью как раз информации, которую мы будем получать от ГИБДД в отношении того, насколько много у него было нарушений. Штрафы в том числе, да? Мы сейчас говорим о том, чтобы подключить систему "Поток", следить хотя бы за тем, нет ли на дорогах машин без полиса. Это другая тема и тоже имеет отношение к штрафам. У нас, к сожалению, сегодня много машин, которые находятся на дорогах вообще не застрахованных по ОСАГО. И ну, вот буквально вчера у нас был конкретный случай, когда в нашу клиентку въехал кто-то, кто не был застрахован. Что мы должны делать? Мы должны платить, не должны. Сегодня по законодательству мы не должны платить. А нам говорят, что почему бы вам не платить? Мы говорим, наверное, это не очень правильный подход. Давайте сделаем так, чтобы таких машин стало меньше. Давайте повысим штрафы до такого размера, чтобы они были сопоставимы со стоимостью самого полиса. Чтобы человеку было невыгодно не заплатить за полис ОСАГО, а камеры слежения на дорогах отслеживали бы этих водителей и штрафовали их автоматически.

А. Дыховичный - Какие еще нововведения планируются, и может быть, в первую очередь, некоторое время тому назад достаточно долго страховщики жаловались на так называемых автоюристов. Решена ли эта проблема, если не решена, то что планируется нового, чтобы защитить страховые компании... Уж простите дорогие слушатели, защитить страховые компании.

М. Волков - А вместе со страховыми компаниями наших добросовестных клиентов, вот это вот очень важно. Потому, что те действия, которые сегодня совершают мошенники, они наносят урон страховым компаниям, которые вынуждены соответствующим образом учитывать это в тарифах для всех граждан. Чем меньше мошенников, тем будет более справедливый тариф для добропорядочных граждан. А ситуация как была сложной, так и остается, это, к сожалению, мошенничество в страховании, в автостраховании, в ОСАГО. Это проблема общемировая, везде это, к сожалению, существует. Мы очень много за последние 2 года сделали с правоохранительными органами, с РСА, мы ездили по регионам, в особенно сложные регионы, в первую очередь, это, конечно, южный федеральный округ. Немного стало лучше, я честно скажу. Вот действия на защиту, они имеют свои действия, воздействие. То, что нам кажется логичным сделать сегодня, у нас штраф по закону о защите прав потребителя уплачивается потерпевшему. Давайте платить, давайте сделаем так, чтобы этот штраф платился в государство. Виновник все равно этот штраф будет платить, но мошенник, который сегодня этим пользуется, не сможет получить эти деньги. Конечно, это приведет к положительным последствиям. Возвращаясь к началу вашего вопроса, повторю свою логику. Давайте сегодня лишнего не будем менять, в рамках уже существующей системы пойдем по тому плану, который мы запланировали. А уже когда будет больше свободы у нас, у профессиональных игроков рынка, каждая страховая компания сможет предложить свои нововведения и свои механизмы правильного расчета тарифа. В этом будет конкуренция, и именно это приведет к снижению тарифов для потребителя.

А. Дыховичный - Срок, в течение которого автомобилист имеет право заявить об аварии? Насколько я понимаю, сегодня он достаточно большой. Слышал, что планируют его ограничить буквально несколькими днями, пятью днями.

М. Волков - Ну да, из 15 предлагается 5 дней.

А. Дыховичный - Сейчас 15, а, сейчас... Вот сейчас сколько?

М. Волков - 15.

А. Дыховичный - Сейчас 15.

М. Волков - И предлагается 5, да. Конечно, не бесспорно, опять очень сложно делить между мошенниками, и добропорядочными гражданами. Конечно, как клиент мне хотелось бы, чтобы у меня был достаточно длительный срок. Уехал в командировку, в отпуске нахожусь там, за день до этого что-то произошло, неудобно подать документы, срок имеет значение. Но к сожалению, этим пользуются мошенники, заявление пишут нам в последний день, не успевают, поднимают старые дела, выкупают эти дела у потерпевших. Какой-то компромисс нужно найти будет, я думаю, что мы его, конечно, найдем.

А. Дыховичный - Очень много вопросов по СМС, я не могу их игнорировать, если можно.

М. Волков - Давайте.

А. Дыховичный - ОСАГО была придумана как социальная страховка для всех, чтобы закончить аварийные бандитские разборки на дорогах.

М. Волков - И это же произошло.

А. Дыховичный - Не спорит с вами да, Евгений, но вы пытаетесь... Но, теперь но.

М. Волков - Да.

А. Дыховичный - Вы пытаетесь сделать ОСАГО прибыльным, это не бизнес, считает Евгений.

М. Волков - Абсолютно правильный вопрос, у нас в законе написано "Убыточность 77%, а прибыльность у страховой компании 0. Это идеализированная картина, а в реальной жизни так не бывает. Вернусь к тому, с чего я начал говорить, централизованное планирование, Советский Союз. Наверное, были благие намерения. На выходе дефицит, очереди, отсутствие товаров на рынке. Невозможно централизованно, в каждом городе, для каждого человека установить правильный тариф, который приведет к нулю для страховой компании. Да, на каких-то периодах времени ситуация разворачивается таким образом, что у нас появляется небольшая прибыль. Но если мы вспомним прошлый год, мы много на эту тему говорили, когда мы, продавая полис ОСАГО в конкретном регионе, понимали, что это приведет к 200% убыточности, где-то к 300. Продаешь за 100 рублей, и ты знаешь автоматически, что 300 рублей ты выплатишь. Это же тоже несправедливо. А решение этой проблемы очень простое, из жесткой зарегулированной системы, надо ее сделать более гибкой, поставить, наверное, действительно цели по маржинальности этого бизнеса. Мы не планируем, ни один страховщик не планирует зарабатывать на ОСАГО. Полис ОСАГО – начало общения с клиентом. Мы начинаем продавать полис ОСАГО, а дальше продаем полис каско, имущество физических лиц, выезжающих за рубеж, НС. Это для нас такой как бы входной билет, для начала разговора с клиентами.

А. Дыховичный - Нас сейчас могут не правильно понять. Речь же не идет о том, что...

М. Волков – Нет, конечно, нет.

А. Дыховичный - Вы сразу поняли, о чем я хотел спросить.

М. Волков - Я даже сразу понял, о чем вы хотите спросить. Это не говорит о том, что мы будем навязывать эту услугу. Мы сначала продаем полис ОСАГО, знакомимся с нашим клиентом, а потом в дружелюбном, абсолютно не навязчивом формате предлагаем ему другие услуги, которые он добровольно хочет – покупает, не хочет – не покупает. А мы надеемся, что люди думают о своем имуществе, о своем здоровье, и с радостью будут покупать эти полисы.

А. Дыховичный - И полис ОСАГО при этом не отбираете у человека, если он...

М. Волков - Абсолютно, однозначно, это очевидно.

А. Дыховичный - Так, а если я никуда не попадаю... Имеется в виду, в аварии не попадаю, а при этом много штрафов. Вот как вы, Михаил Юрьевич Волков, генеральный директор компании "Ингосстрах", будете настраивать своих подчиненных, специалистов, которые рассчитывают вот эти вот тарифы, как вы будете им говорить? Вот если много штрафов, то все равно высокий им коэффициент?

М. Волков - А вот давайте еще раз посмотрим на саму суть страховой услуги, да? Мы оцениваем риск. Если мы поставим рядом двух людей, которые ни разу не были в аварии, но при этом один постоянно нарушает ПДД, а второй ездит аккуратно и ничего не нарушает. Вот риск попадания в аварию на следующий день одинаковый или нет? Наверное, не одинаковый. Наверное, тот, кто на красный свет ездит, существенно превышает скорость движения, наверное, у него риск попадания в аварию завтра выше, чем у аккуратного водителя, который соблюдает ПДД.

А. Дыховичный - Так, меня зовут Сергей, пишет наш слушатель. Здравствуйте, меня зовут Сергей, если мне при покупке полиса предложили повышенный тариф, как мне можно его снизить?

М. Волков - Сегодня тариф законодательно регулируется. Если вам предложили не обоснованно, по ошибке КБМ (коэффициент бонус малус) неправильно рассчитанный, вам его нужно откорректировать, и у любой страховой компании на сайте будет информация о том, как это сделать. Если вы, ваша предыдущая история привела к тому, что у вас срабатывает малус коэффициент, ну значит, мы с вас возьмем этот тариф повышенный.

А. Дыховичный - Малус, это плохой.

М. Волков - Это плохой, да, конечно, конечно.

А. Дыховичный - Будет ли информация... Ведь насколько я понимаю, на сегодняшний день так оно и происходит. Будет ли информация о безаварийной езде передаваться из страховой компании в страховую? Если я меняю страховую компанию, то мои хорошие коэффициенты остаются?

М. Волков - Смотрите, сегодня формируется база данных при РСА, при российском союзе автостраховщиков. Конечно, тут всегда есть тонкость с точки зрения конкурентной борьбы. Потому что, что произойдет, если эта информация станет общедоступной? Любой страховщик начнет выбирать себе хороших клиентов, а плохих пытаться передать кому-то другому. Сегодня по запросу эта информация доступна, но находится централизовано в РСА, со всеми оговорками о защите персональных данных.

А. Дыховичный - Что происходит... Немножко другая тема, что происходит с электронными полисами "Ингосстрах"? Насколько я знаю, не очень торопился вводить возможность таким образом застраховаться, в конце концов сделали. То было сознательно, да?

М. Волков - Ну смотрите, не очень торопился, это, наверное, не очень правильно так сказать. У нас был период экспериментальный, в который разные страховые компании подключались к этой услуге, и мы очень серьезно в "Ингосстрахе" относимся к своей финансовой устойчивости. Любой эксперимент - это риск, это возможность мошенничества. В соответствии с законодательством мы на самом деле даже раньше, чем по законодательству подключились. Сегодня на рынке уже более 40% всех полисов ОСАГО продается в онлайн виде. Ну и конечно, я искренне считаю, что за цифрой будущее. У нас большая часть финансовых и страховых услуг все равно уходит в цифровую... Как бы мы этого хотели, не хотели – это будущее. Нам самое важное, чтобы клиентский опыт был максимально качественным. Если есть ряд клиентов, кому удобно покупать через онлайн, кому удобно общаться с нами по другим продуктам онлайн, конечно, мы им дадим такую возможность.

А. Дыховичный - Там ведь мошенники пытаются использовать?

М. Волков - Пытаются, обманывают, не правильные VIN вводят, покупают ОСАГО на мотоциклы, а на самом деле потом ездят большие серьезные автомобили, "Land Cruiser" и так далее. Мы с этим боремся, выявляем. Чем больше у нас будет электронного документооборота с другими ведомствами, тем будет лучше, тем быстрее мы будем выявлять этих мошенников.

А. Дыховичный - Спасибо вам. Михаил Волков, генеральный директор страховой компании "Ингосстрах" был у нас в гостях, об ОСАГО мы говорили. Михаил Юрьевич, еще раз спасибо.

М. Волков - Спасибо большое.

Страхование квартиры от 3 510 в год
Подробнее
Планируете путешествие?
Оформите полис онлайн

Контакты пресс-центра

Телефоны:
E-mail:
Спасибо за заявку!
Мы свяжемся с Вами!
Ошибка!
Заявка не была отправлена!