! ? ?

Эхо Москвы. Фактор риска. Интервью с генеральным директором компании "Ингосстрах-Жизнь" Владимиром Черниковым

Перспективы развития инвестиционного страхования жизни - инновационные продукты, новые клиентские сервисы

в гостях: Владимир Черников генеральный директор ООО СК "Ингосстрах-Жизнь"

И. Землер - В студии Инесса Землер, всем добрый день. И вместе с генеральным директором страховой компании "Ингосстрах-Жизнь" Владимиром Черниковым, в ближайшее время мы попробуем определить, каковы перспективы развития инвестиционного страхования жизни. Здравствуйте, Владимир.

В. Черников - Добрый день.

И. Землер - Давайте прямо с места в карьер, ситуация на рынке страхования жизни на сегодняшний день и, может быть час, какова?

В. Черников - На начало года, если говорить о первом квартале, в общем-то ситуация была достаточно ожидаемая в целом для рынка, однако с середины марта в полной мере стали появляться тренды и, скажем так, эффекты, связанные с коронавирусом. Страховой рынок, конечно же, не мог остаться в стороне от проблем, вызванных разрастанием пандемии, и тех ограничительных мер, которые государство было вынуждено принять. Итоги двух месяцев самоизоляции для страховщиков еще не до конца очевидны, и, наверное, итоги будем подводить чуть позже, но есть предположения и опасения, что все-таки рынок значительно просядет. Вопрос лишь в глубине этой коррекции рынка, и вопрос, как быстро этот рынок сможет восстановиться.

И. Землер - Есть какие-то прогнозы, каково может быть это падение, и как быстро соответственно рынок может восстановиться?

В. Черников - Знаете, прогнозы есть различные, но если ссылаться на аналитику "Эксперт РА", то можно выделить, наверное, два сценария развития события. При позитивном сценарии страховой рынок в целом скорректируется на 15-17%. При этом, безусловно, сегмент страхования жизни, скорее всего, будет иметь эффект больше - где-то порядка 20%. Мне бы не хотелось говорить о более негативном сценарии, здесь будет играть фактор срока, на который затянется это влияние. Тогда показатели могут быть более сложные, то есть в целом у рынка на уровне 27%, и соответственно у страхования жизни до 40%.

И. Землер - Вы можете как-то объяснить вот такую особенность. Казалось бы, страшная пандемия, страшный вирус, рынок страхования жизни, казалось бы, должен расти, вот мне так кажется.

В. Черников - Безусловно, большая часть продуктов страхования жизни - это инвестиционные и накопительные программы. И если говорить об инвестиционных программах и продуктах, то еще до недавнего времени они занимали порядка 60%, а последний год эта доля несколько снизилась, приблизилась к 40, но, тем не менее, все равно это значимый сегмент. Поэтому в условиях, скажем так, кризиса, который стал продолжением пандемии, люди стали терять работу, и, безусловно, вопрос накопления, а тем более инвестиционных доходов, отошел, наверное, на второй план.

И. Землер - Ну, и как в таких условиях вообще может развиваться и рынок в целом, и конкретное направление?

В. Черников - Ну, наверное, я не буду оригинален, если скажу, что кризис можно рассматривать и как проблему, и как возможность, и как некий вызов. Проблема, связанная с пандемией коронавируса, в общем-то, уже понятна, поэтому я бы предложил сосредоточиться в большей степени на возможностях. Пандемия привела к тому, что все мы оказались под достаточно серьезным информационным гнетом и давлением. Вот все СМИ с утра до вечера по всем каналам постоянно передавали новости о растущем числе зараженных, о введении новых ограничительных мер, о ходе работы над вакциной, и конечно подобный информационный фон волей неволей заставлял людей задуматься о ценности жизни, о здоровье, о том, что их ждет завтра, и что страхование жизни, может стать, в конце концов, первой необходимостью. То есть, коронавирус очевидно, тем не менее, привел к изменению в сознании очень многих людей. Появилось беспокойство о собственном здоровье, о жизни своих близких, и, конечно, это повлияло на сегмент страхования жизни. Мы видим, что в этой ситуации люди начинают осознанный выбор в сторону этих продуктов. Еще одно следствие кризиса, это развитие дистанционных сервисов.

И. Землер - Да, вот я как раз хотела спросить, вот в этих условиях, когда такой взрывной просто рост этих дистанционных услуг начал развиваться, как это работает на вашем рынке?

В. Черников - Безусловно, за два месяца самоизоляции и необходимости работать из дома, это сказалось на стиле жизни многих и на повседневной жизни в том числе. То есть, применительно к страхованию жизни самым востребованным в этой ситуации стал сервис телемедицины, который мы как страховщики жизни включаем во все наши продукты по защите жизни и здоровья. И, безусловно, такой сервис, как телемедицина пользуется огромной популярностью у клиентов, особенно в этой ситуации. Число обращений за удаленной медицинской консультацией стало расти. Растет также поток клиентов в онлайн канале. У нас есть достаточно успешный опыт реализации продаж и предложений массовых продуктов онлайн, который стал более очевидным в период как раз карантина. Но помимо эпидемиологической обстановки нельзя также сбрасывать со счетов и другие факторы...

И. Землер - Какие?                                         

В. Черников - Которые будут влиять на рынок страхования жизни. Я бы выделил три основных взаимосвязанных фактора. Первое, это продолжающийся тренд на снижение ставок по депозитам. Я напоминаю, что есть инвестиционные и накопительные продукты страхования жизни, одни из них имеют цели - дать возможность заработать, вторые - соответственно накопить к определенной дате. Поэтому этот вот тренд на снижение ставок, кончено же заставляет людей задуматься, а что делать завтра. Второе, появление налога на депозиты, это тоже дополнительный триггер, который заставляет людей задуматься над поиском новых инструментов. Обращаю ваше внимание, что именно планируемый запуск государственной системы гарантирования средств в накопительные продукты страхования жизни - это тоже является как раз тем триггером, который оказывает достаточно серьезное влияние на взвешенное принятие решения по определению инструментов накопления для каждого человека.

С начала этого года средняя максимальная ставка, я просто хотел обратить ваше внимание, по депозитам топ 10 банков, в общем, достаточно сильно снизилась. Практически до исторического минимума, если мне не изменяет память, по-моему, 2009 года. И понятно, что для многих людей этот инструмент, он очень знаком, понятен. И безусловно, скажем так, эта информация и эта ситуация влияет на то, что люди как консервативные инвесторы начинают всерьез задумываться о новых инструментах получения гарантированного дохода вот в том привычном, желаемом объеме, который был ранее.

Дело в том, что накопительные продукты страхования жизни имеют определенный плюс. Ну, кроме, скажем так, определенной юридической защиты и сервисов, которыми они обладают, в том числе сервисом телемедицины, они также имеют налоговые льготы. Собственно, поэтому в этой ситуации человек начинает более внимательно присматриваться к подобным продуктам. И с учетом того, что появляется налог на депозиты, идет падение ставки (и, более того, предполагается, что падение ключевой ставки продолжится), а в продукте накопительного страхования жизни есть возможность зафиксировать доходность, в том числе на длительный срок, что является, безусловно, дополнительным стимулом для того, чтобы человек посмотрел в сторону продуктов страхования жизни.

И. Землер - Хотелось бы сейчас перейти и к новым продуктам, которые появляются на рынке, например, продукт накопительного страхования жизни "Авантаж Инвест". Расскажите, пожалуйста подробнее что это, чем отличается от того, что уже было предложено?

В. Черников - Если возвращаться к вашему предыдущему вопросу и сравнивать с вкладами в крупнейших банках, о которых мы с вами говорили ранее, то в начале июня "Ингосстрах-Жизнь" запустила продажу нового продукта, это накопительный продукт, называется "Авантаж Инвест", с единовременным взносом. Основным акцентом продукта "Авантаж Инвест" является гарантированный уровень дохода, который зафиксирован в договоре, в договорной документации, и будет в обязательном порядке выплачен клиенту в полном объеме по окончании срока действия договора. Именно, обращаю внимание, по окончанию действия договора. Сумма минимального страхового взноса по этому продукту составляет 100 тысяч рублей. "Авантаж Инвест" доступен в двух версиях, с различным сроком, с различным периодом страхования, это 3 и 5 лет. В случае оформления договора на 3 года, дополнительно гарантированный доход клиента составляет порядка 21% за весь срок действия договора, то есть это 7% годовых, а при выборе пятилетней программы дополнительный гарантированный доход составит по окончанию периода 37,5%, то есть 7,5% годовых. Это достаточно хороший и привлекательный инструмент для того, чтобы клиенты посмотрели на продукты накопительного страхования жизни немножко под другим углом. При этом, что самое важное, в случае оформления именно пятилетней программы, клиент получает право на налоговый вычет. Это очень важная информация, налоговая база для вычета составляет на сегодняшний день 120 тысяч рублей в год. То есть, дополнительно можно вернуть до 15 с лишним тысяч рублей от уплаченных налогов. То есть, также в этот продукт включена услуга сопровождения социального налогового вычета под ключ, то есть клиенту не нужно будет тратить время, чтобы разбираться с документацией, и как правильно заполнить декларации. Собственно, это все организуется за счет сервиса, который включен в. Ну и добавлю, что еще одним преимуществом в любых в принципе программах это то, что вложенные в такие полисы средства юридически защищены. Что имеется в виду? Речь идет о том, что они не могут быть отчуждены в процессе банкротства или в случае развода. Для определенных людей это тоже является важным фактором. То есть, речь идет фактически о диверсификации портфеля.

И. Землер - Вне всякого сомнения, это важный фактор для тех, кто собирается разводиться. Владимир, у нас с вами до того, как мы перейдем к припасенным интересным факторам, остается буквально полторы минутки, и очень бы хотелось понять, остается ли "Авантаж Инвест" при этом страховым продуктом, и какие еще продукты накопительного страхования предлагает "Ингосстрах-Жизнь"?

В. Черников - Безусловно, "Авантаж Инвест" остается страховым продуктом, так как на все время действия договора жизнь клиента застрахована, там есть риски, которые покрываются в случае непредвиденных ситуаций. А я бы рассказал, наверное, о других продуктах страхования жизни, поскольку мы активно реализуем классические программы накопительного страхования жизни. Это и различные модификации "Авантажа". "Авантаж" классический - это классический продукт, который фактически предоставляет возможность для клиента сформировать защиту жизни и здоровья, там есть опция, которая позволяет, покрыть риск потери работы. Там же есть опция, которая позволяет интегрировать риск критических заболеваний. Собственно, продукт достаточно интересный и полезный для клиента, и, безусловно, ключевая история, что если в течение срока действия полиса застрахованный уходит из жизни, то, страховые выплаты получает указанный в договоре выгодоприобретатель. То есть, не нужно ждать полгода для юридического определения наследников. Это тоже для семьи очень важный фактор.

У нас есть также продукты, связанные с направлением, которое мы очень хотим продвигать, и формируем тренды в области здоровья, это продукты, ориентированные на здоровый, активный образ жизни, поэтому мы свою работу в большей степени выстраиваем с упором на превентивную медицину. У нас есть очень правильный интересный продукт "Грани здоровья" или "Забота о главном", это продукты, которые защищают в том числе и от рисков критических заболеваний.

Но особое значение мы придаем институту материнства. Дело в том, что для улучшения демографической ситуации государство сегодня оказывает поддержку молодым семьям с помощью различных социальных программ. Однако, ни одна из них, на мой взгляд, не предусматривает медицинской составляющей. И вот демография безусловно во многом зависит от доступа к качественным медицинским учреждениям, медицинским услугам. У нас в линейке "Ингосстрах-Жизнь" есть специальный продукт, который называется "Грани будущего", он разработан совместно с лидером медицинского рынка. Это продукт накопительного страхования жизни с единовременным взносом, он включает особое покрытие медицинских рисков. Это планирование ведения беременности, дородовое наблюдение, родовспоможение, услуги семейного доктора и первые годы после рождения ребенка, поддержка врача в режиме там 24 ⁄ 7 и даже консультации специалистов по грудному вскармливанию. Этот продукт не является дешевым, но самое важное это то, что все эти денежные средства по истечению действия договора возвращаются и могут быть направлены на обучение ребенка, на его подготовку к каким-то важным событиям. Весь срок программы 7 лет. Собственно, клиент в течение этого срока фактически бесплатно использует медицинские сервисы и имеет возможность планово подготовиться к такому важному, значимому вопросу как рождение детей. Это наш вклад в поддержку семьи, детей, материнства, и этот продукт уже у нас номинировался не единожды на один из лучших продуктов на рынке. Будущие родители могут пройти полноценное обследование, причем не однократно, с целью выявления патологий, влияющих на репродуктивную способность. В случае обнаружения проблем для родителей будет организовано необходимое лечение, и если у мужчины или женщины, у будущих родителей, будет диагностировано бесплодие, то программа предусматривает и процедуру ЭКО.

И. Землер - А теперь, обещанные мной интересные припасенные факты. Послушаем, и прокомментируем.

ИНТЕРЕСНЫЕ ФАКТЫ

Опрос, проведенный социологами Левада-Центра, показал, что, несмотря на пандемию коронавирусной инфекции и падение курса российского рубля, рейтинг страхов российских граждан за первое полугодие почти не изменился. Так, 24% респондентов признали, что боятся потерять свои сбережения. Для сравнения, в сентябре 2019 года, таких было 18%. Вместе с тем, с прошлогодних 41 до нынешних 30% снизилась доля людей, которые совсем не боятся потерять сбережения. Кроме того, рейтинг показал, что больше всего опрошенные опасаются болезни близких и детей. Боятся мировой войны, произвола властей, а также собственной болезни и бедности. И при этом люди, поучаствовавшие в опросе "Левада - Центра" признали, что гораздо реже испытывают страхи старости, публичных унижений, стихийных бедствий, потери работы и смерти.

И. Землер - Ну, собственно цифры говорят сами за себя. Чем объясните, как прокомментируете вот эти страхи и опасения наших сограждан?

В. Черников - "Ингосстрах-Жизнь" уже, в общем-то, не одно десятилетие профессионально работает с глубинными опасениями и страхами наших клиентов, и, безусловно, мы уже даже научились предвосхищать их и самое главное - предоставлять решения, которые защищают людей от страхов. В период пандемии мы заметили, что люди стали более внимательно относиться к неоспоримым ценностям, такие как жизнь, здоровье человека, его семьи. И, безусловно, это сказывается на спросе на подобные продукты. В частности, мы увидели высокий спрос на продукт "Стопкоронавирус", который мы запустили ранее. Количество уникальных посетителей страницы на сайте компании всего за месяц достигло 140 тысяч человек, в клиентскую службу поступило более 1000 звонков, в настоящий момент оформлено более 3000 договоров, и количество застрахованных достигло более 7000 человек. При этом фактически у нас этот продукт двигался в онлайн канале. Растет востребованность и классических продуктов страхования от несчастных случаев и болезней, накопительных программ. Как я уже говорил, большой популярностью сейчас пользуются продукты "Авантаж" и "Авантаж Инвест". Ну, и, безусловно, как никто другой, мы, страховщики жизни, искренне заинтересованы и желаем нашим клиентам крепкого здоровья, долгих лет счастливой жизни. А тем, кто еще не определились в инструментах, искренне готовы помогать и предлагать решение.

И. Землер - Пожелание и обещание от генерального директора страховой компании "Ингосстрах-Жизнь" Владимира Черникова. Спасибо большое, и я Инесса Землер, всего доброго.

Страхование квартиры от 3 510 в год
Подробнее
Планируете путешествие?
Оформите полис онлайн

Контакты пресс-центра

E-mail:
Спасибо за заявку!
Мы свяжемся с Вами!
Ошибка!
Заявка не была отправлена!