Первоначальный взнос по ипотеке — что это такое?

Представим ситуацию: вы решили купить квартиру и готовы взять ипотеку.

Вы видите, что по условиям почти все банки требуют внести первый взнос для покупки вашей новенькой квартиры.

Первоначальный взнос по ипотеке — процент от стоимости покупаемой квартиры. Эту сумму покупатель вносит из собственных средств, а остаток доплатит банк.

Для чего нужен первоначальный взнос при ипотеке– заголовок

Первичный ипотечный взнос важен по нескольким причинам.

1. Заёмщик показывает банку, что он — благонадёжный клиент, который сможет выполнить кредитные обязательства.
2. Банк минимизирует себе финансовые риски, если заёмщик не сможет погасить долг.

У каждого банка свои требования к минимальному размеру первоначального платежа. Его средний размер варьируется от 20% до 30% стоимости квартиры.

Чем выгоден первоначальный платёж заёмщику

С первого взгляда кажется, что ничем, но давайте посмотрим на факты:

• чем больше первый платёж, тем выше вероятность выдачи ипотеки;
• первоначальный взнос помогает снизить размер ипотечного кредита;
• ежемесячный платёж и размер переплат становятся ниже.

Где взять первоначальный взнос

Далее расскажем несколько самых очевидных вариантов, а также определимся, какие из них подойдут лучше всего.

Вариант 1. Накопить

Это самый разумный и безопасный способ, как собрать средства, но он может занять несколько лет.

Давайте узнаем возможные способы накопления.

1. Планируйте бюджет

Начните с контроля доходов и расходов. Для этого определите возможные источники дохода, запланируйте в бюджете основные и дополнительные траты. Не забывайте о накоплениях, а также развлечениях.

Можно воспользоваться стандартной схемой накопления «50/30/20», где:

50% — обязательные траты на еду, транспорт, оплату жилья, прочее;

30% — накопления, которые откладывают на отдельный банковский вклад;

20% — необязательные траты, от которых лучше не отказываться, например, для развлечений или подарков.

2. Откладывайте ежемесячно определённую сумму

Лучше всего рассчитать примерный размер платежа по ипотеке и откладывать его копилку. За время накопления вы привыкните регулярно откладывать определённую часть доходов, а ещё поймёте, насколько готовы взять крупный кредит на покупку жилья. Деньги лучше держать на вкладе — так будут копиться дополнительные проценты с вложенных средств.

3.Подключите автонакопления

Банки предлагают для клиентов функционал, когда каждая покупка округляется в большую сторону, а «сдача» перечисляется на отдельный счёт. Также можно настроить регулярные автонакопления, когда деньги с вашей карты будут переводиться на определённый вклад в выбранный день.

Если кажется, что так накопить невозможно, учтите несколько фактов.

• Когда планируете крупную покупку, каждая мелочь будет полезна. Такие накопления будут происходить без вашего участия, но если посчитать, то за месяц незаметно накопится 1 000 рублей, а за год — 12 000 рублей. При этом, если откладывать деньги на счёт с годовыми процентами, сумма будет ещё больше.
• Такой способ накоплений не требует дополнительных усилий — автоматические платежи делают откладывают деньги без вашего участия.

Вариант 2. Взять потребительский кредит

Один из быстрых способов получить деньги для первого взноса — взять потребительский кредит, но лучше сразу его исключить.

• Фактически вы возьмёте обязательства по двум кредитам — потребительскому и ипотечному. Если сейчас получится гасить оба кредита, то в будущем могут появиться финансовые проблемы, а ситуация может дойти даже до продажи квартиры с аукциона.
• Наличие потребительского кредита уменьшает вероятность выдачи ипотеки, поскольку у заёмщика уже есть долговая нагрузка.

Вариант 3. Занять у родственников или знакомых

Бывают случаи, когда близкие люди готовы одолжить крупную сумму, но этот вариант лучше не рассматривать.

Во-первых, эти деньги, как обычный кредит, всё равно надо возвращать, а у вас ещё будет ипотека.

Во-вторых, вас в любой момент могут попросить вернуть оставшийся долг полностью, а затем снова приведёт к обращению в банк за кредитом.

Вариант 4. Подумать о дополнительных источниках дохода

Помимо основного заработка, также можно найти дополнительный доход. Давайте посмотрим, где могут быть скрыты дополнительные деньги.

Помимо основного заработка, также можно найти дополнительный доход. Давайте посмотрим, где могут быть скрыты дополнительные деньги.

Продать ненужное

Почти всегда есть вещи, которыми уже никто не пользуется, но они всё ещё в хорошем состоянии, например, посуда, одежда, игрушки или бытовая техника. Продайте их на специальных сайтах и подарите вещам вторую жизнь.

Монетизировать хобби

Возможно, вы умеете валять игрушки из шерсти, вязать шарфы, печь торты или делать свечи. Ваше хобби можно сделать дополнительным источником дохода — он поможет собрать первоначальный денежный взнос, а ещё упростит последующую выплату ипотечного займа.

Получить налоговый вычет

Если вы официально оформлены на работе, платите налог 13%, резидент РФ — оформите налоговый вычет. Вернуть подоходный налог можно за расходы на образование, лечение, покупку ДМС или фитнес. Одновременно возможно получить вычет по нескольким видам социальных расходов, но их общий размер будет выше 120 000 рублей за год. С 2024 года общая сумма налоговых вычетов увеличена до 150 000 рублей в год.

Воспользоваться господдержкой

Некоторым категориям граждан доступна государственная поддержка при покупке квартиры.

Вот какие программы доступны:

Материнский капитал, который получают при рождении или усыновлении ребенка.

Программа «Молодая семья» создана для полных и неполных семьёй до 35 лет, которым требуется улучшить жилищные условия. В рамках программы доступна компенсация около 30% от стоимости жилья.

Военная ипотека, где военнослужащим государство ежемесячно выплачивает 30 445 рублей сначала на накопительный вклад, а затем — в счёт ипотеки.

Итак, мы рассмотрели несколько вариантов, как можно собрать деньги на первоначальный взнос по ипотеке. Теперь подведём итоги.

• Первоначальный взнос — инструмент экономии на последующих ипотечных платежах.
• Регулярно откладывайте сумму будущего ипотечного платежа на банковский счёт под проценты — это надёжный способ накоплений.
• Подумайте о дополнительных источниках дохода, а также воспользуйтесь помощью от государства, если вы попадаете под какую-либо программу.