Виды каско для автомобиля

Каско — это дополнительная страховка на автомобиль, она защищает от угона и повреждений. Цена страхования зависит от многих факторов — типа и условий выплаты возмещения, модели и состояния машины, стажа водителей и даже криминогенной обстановки в вашем городе. Понимая различия между видами страховок, вам будет проще выбрать оптимальное покрытие и сэкономить на полисе.

Что покрывает каско

Каско — это вид автомобильной страховки, полис привязывается к автомобилю и защищает от рисков повреждения или утраты авто. Название «каско» многие считают аббревиатурой и даже расшифровывают ее — Комплексное Автомобильное Страхование кроме Ответственности. Однако это не сокращение: именно поэтому в страховых договорах это слово пишется прописными буквами. Термин пришел из романских языков, в которых оно означает шлем, корпус, обшивку — словом, так или иначе ассоциируется с защитой.

По полису каско страхуют легковые автомобили на российских или иностранных номерах, грузовики, прицепы и автобусы. Гипотетически страховку можно оформить даже на спецтехнику, квадроцикл, мотоцикл или мопед, но не у всех страховщиков есть пакеты для таких видов транспорта.

По полису каско убытки возмещаются в следующих случаях:

• угон или кража авто;
• кража отдельных деталей или элементов вашего автомобиля, таких как колеса, фары, щетки стеклоочистителя;
• ущерб от ДТП (обычно вне зависимости от того, кто признан виновным в аварии);
• хулиганство и вандализм;
• провал автомобиля под грунт;
• пожар;
• падение предметов;
• повреждение автомобиля животными;
• разрушения из-за погоды — урагана, града, падения дерева или сосульки.

В вашем страховом полисе также могут быть предусмотрены дополнительные услуги: защита от несчастных случаев для водителя и пассажиров, помощь аварийного комиссара, бесплатная эвакуация, GAP-страхование, возмещение ущерба при краже или повреждении дополнительного оборудования.

Проблемы с оформлением полиса могут возникнуть, если автомобиль старше 10 лет или относится к редким — страховщики неохотно берутся за авто, для которых трудно найти запчасти. Также страховые иногда отказывают, если водитель слишком молодой или неопытный — по статистике они чаще попадают в аварии. Причиной отказа может стать и отсутствие сигнализации или генеральной доверенности на водителя (когда страховку оформляет не собственник).

Чем каско отличается от ОСАГО

Главное отличие между каско и ОСАГО в том, что ОСАГО покрывает только ответственность водителя, а каско — ущерб автомобилю. То есть, первый срабатывает, если виноваты вы, и гасит он ущерб других, а второй — когда поврежден ваш автомобиль, неважно, по чьей вине.

Страхование ответственности, так называемой «автогражданки» — обязательно по закону и регулируется государством. Тарифы за обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) контролируются Банком России. Это означает, что банк может изменять диапазоны тарифов, определяя их верхнюю и нижнюю границу. В свою очередь каско — добровольный вид страхования, для которого автовладелец выбирает условия и сумму покрытия самостоятельно. У страховых компаний тоже нет лимитов в ценообразовании (кроме рыночных). Поэтому цена на страховку одного и того же автомобиля у различных компаний может значительно отличаться. Перед оформлением полиса каско лучше обратиться в несколько компаний и сравнить условия и цены.

Еще один важный аспект: если страховая компания обанкротится, то выплаты по добровольной страховке, такой как каско, не будут гарантированы. По ОСАГО компании отчисляют деньги в специальный фонд, который компенсирует убытки в случае банкротства страховщика. Для каско нет подобного фонда.

Виды страхования каско

Все полисы каско выполняют одну задачу: покрывают ущерб автомобилю в случае повреждения или угона. Разница заключается в том, на какие случаи действует покрытие и в каких лимитах. Рассказываем, какие варианты существуют.

С франшизой

Многие путают страховые франшизы с бизнес-франшизами — то есть, сетями, работающими под единым брендом. В страховании у этого термина совсем иное значение: франшиза — это сумма ущерба, которую вам придется покрыть самостоятельно при обращении по страховке. Это может быть фиксированная сумма, а также процент от лимита возмещения или компенсации.

Например, франшиза по страховке составляет 50 000 руб., а максимальное покрытие — 500 000 руб. Если вы попали в аварию и на ремонт нужно 400 000, страховая выплатит вам 350 000 руб., остальные придется добавить из своего кармана.

Бывают два вида франшизы: условная и безусловная. Условная действует так: если ущерб меньше установленной суммы франшизы, страховая ничего не выплачивает, ремонт придется оплатить самостоятельно. Но если ущерб превышает эту сумму хотя бы на 100 рублей, страховщик покроет все расходы полностью. Например, при условной франшизе в 30 000 руб. и ущербе в 35 000 руб. страховая оплатит всю сумму ремонта, а если ущерб составляет 29 000 руб., страховщик не будет возмещать убытки.

В страховании каско чаще применяется безусловная франшиза, которая всегда вычитается из общей стоимости ремонта. Реже встречается условная франшиза или франшиза виновника, которую вычитают из суммы компенсации, если клиент виновен в ДТП или виновник не установлен. Полисы с франшизой обычно стоят существенно дешевле страховки без ограничений. Такой вариант подойдет, если для вас не критичны небольшие суммы, которые, возможно, придется потратить на ремонт, но хотелось бы иметь страховку на случай угона или серьезной аварии.

От угона и полной гибели

Самый базовый вид каско: покрывает только риск полной утраты автомобиля из-за угона, аварии и других обстоятельств, в которых пытаться отремонтировать машину не имеет смысла. Например, если автомобиль утонул, сгорел или полностью деформирован.

Если машина подлежит ремонту, такой полис не покроет расходы на него. Страхование от угона и полной гибели — одно из самых бюджетных среди добровольных, но с ремонтом оно не помогает.

С полным покрытием

Полное покрытие подразумевает защиту от всех рисков, с которыми работает страховая: от угона, полной гибели и повреждений. Обычно у таких полисов широкий список ситуаций, для которых они действуют — природные катаклизмы, аварии, вандализм, кража.

Если вашу машину повредили, поцарапали или разбили, страховая даст направление на СТО — там решат, есть ли смысл в ремонте. Когда авто подлежит ремонту, есть два варианта: одни страховщики ремонтируют машины за свой счет, другие — компенсируют владельцу затраты в определенном размере. Учтите: если машина пострадала в ДТП и ваша компания уже оплатила ремонт по каско, выплаты по ОСАГО от виновника ждать не стоит — эти деньги пойдут на компенсацию затрат вашей страховой.

Если авто не подлежит восстановлению или это нецелесообразно, страховщик выплатит вам его полную стоимость с учетом возраста и модели автомобиля. Чаще всего компенсация равна страховой сумме за вычетом износа. Также вы получите компенсацию, если вашу машину угонят и не найдут за установленное в договоре время.

Мини-Каско

Этот вид страхования подходит аккуратным водителям, уверенным в своих навыках и желающим защитить себя от неопытных участников дорожного движения. Мини-Каско покрывает только повреждения, полученные из-за действий других водителей. То есть, если в ДТП виноваты вы, компенсации не будет.