Что такое регресс по ОСАГО
В определенных ситуациях страховая компания имеет право потребовать регресс по ОСАГО. То есть взыскать деньги, выплаченные пострадавшему в ДТП, со своего клиента — виновника аварии. Чтобы требование о возврате не стало неприятным сюрпризом, водителю важно понимать, как работает регресс. Рассказали в статье, какие основания для регресса существуют и как водитель может его избежать или оспорить.
Что такое регресс по ОСАГО
Регресс по ОСАГО — это право страховой компании после выплаты потерпевшему потребовать с виновника ДТП вернуть выплаченную сумму (полностью или частично), если условия договора страхования автогражданской ответственности были нарушены. Если он не вернет деньги добровольно, страховая компания взыщет их через суд.
Как работает регресс по ОСАГО с виновника ДТП
По полису ОСАГО страховая возмещает ущерб, который нанес застрахованный водитель, если он виноват в ДТП. Но есть важный нюанс: если человек попал в аварию из-за собственного безответственного поведения, специально устроил ДТП или вообще не вписан в полис, страховщик вправе потребовать вернуть выплаченное возмещение. Это право установлено для всех российских страховых компаний статьей 14 Федерального закона №40-ФЗ 'Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств'. Основная цель регресса — восстановить финансовую справедливость и предотвратить безответственное поведение на дорогах.
Важно не путать регресс с другим похожим термином, суброгацией. Если регресс всегда предъявляется виновному в аварии, то суброгация — это право страховой компании, возместившей ущерб своему клиенту (например, по полису каско), потребовать компенсацию с виновника ДТП (или его страховой).
Основания для предъявления регресса: полный список
Регрессное требование возникает, если виновник аварии нарушил закон или условия договора ОСАГО. Правило работает, если:
- Водитель управлял автомобилем под воздействием алкоголя, наркотиков или психотропных веществ. Одно из самых распространенных оснований для регресса. Учтите, что отказ от прохождения медицинского освидетельствования приравнивается к управлению автомобилем в нетрезвом виде.
- У виновника ДТП не было водительского удостоверения, либо его права были просрочены или изъяты.
- Виновник не вписан в полис (если полис ОСАГО был оформлен с ограничением по списку допущенных водителей). Это правило не распространяется на полисы без ограничений.
- Водитель, виновный в аварии, скрылся с места происшествия.
- Не соблюдены условия страхования:
- ДТП произошло вне периода действия полиса ОСАГО.
- При оформлении полиса водитель предоставил ложные сведения (например, о стаже, мощности двигателя), что привело к снижению страховой премии.
- Автомобиль использовался с прицепом, не указанным в договоре страхования.
- При оформлении ДТП по Европротоколу виновник не отправил извещение страховщику в течение 5 рабочих дней.
- Выявлены технические нарушения. Например, виновник управлял коммерческим транспортом (такси, автобусом, грузовиком), у которого нет действующей диагностической карты. Кстати, если ДТП произошло из-за неисправности автомобиля, которую не выявили в ходе техосмотра, страховая компания может предъявить регрессное требование не только водителю, но и оператору, проводившему ТО.
- Водитель умышленно нанес вред имуществу или здоровью пострадавшего.
- Виновник аварии препятствует расследованию. Например, если водитель до истечения 15 календарных дней с момента ДТП (при оформлении по Европротоколу) отремонтировал или утилизировал авто, не предоставив его для осмотра страховщику.
Перечень ситуаций, когда возможен регресс, закрытый и установлен законодательно.
Когда регресс невозможен: исключения из правил
Существуют ситуации, когда даже при наличии вины водителя страховая компания не может выставить регрессное требование по ОСАГО.
Одно из важнейших исключений — ДТП с пешеходом, который сам являлся виновником аварии. При этом страховая все равно обязана выплатить компенсацию пострадавшему пешеходу. Дело в том, что автомобиль считается источником повышенной опасности. Владелец такого источника несет ответственность за вред, причиненный жизни и здоровью, независимо от вины. Закон защищает наиболее уязвимого участника движения, и страховая не может переложить эту ответственность обратно на водителя.
Другие исключения:
- Виновник ДТП врезался в неподвижный объект (столб, светофор и т.д.).
- Потерпевший не обратился в страховую компанию за получением компенсации.
- Водитель уже выплатил ущерб пострадавшему самостоятельно, без участия страховой компании.
Процедура выставления регресса
Прежде всего, страховая компания должна в полном объеме выплатить компенсацию пострадавшей стороне. Только после этого она получает право требовать регресса по ОСАГО с виновника ДТП.
Далее страховщик собирает все необходимые документы, подтверждающие факт ДТП, виновность водителя и размер ущерба. К ним относятся протоколы ГИБДД, постановления суда, а также документы, подтверждающие размер выплат.
После сбора всех доказательств страховая компания направляет виновнику ДТП письменную претензию с требованием возместить выплаченную сумму. В претензии должны быть указаны основания для регресса и точная сумма. На этом этапе водитель может добровольно урегулировать спор, не доводя дело до суда. Срок для ответа на претензию, как правило, составляет 30 дней.
Срок исковой давности
Срок, в течение которого страховая компания может предъявить регрессное требование, составляет 3 года. Этот срок начинает исчисляться не с момента ДТП, а с того дня, когда страховая компания выплатила компенсацию пострадавшему.
Как уменьшить регресс или избежать его: советы водителю
Чтобы избежать регрессного требования, критически важно правильно действовать сразу после аварии:
- Не покидайте место ДТП
- Своевременно подавайте документы: при оформлении ДТП по Европротоколу виновник обязан в течение 5 дней направить извещение страховщику
- Не ремонтируйте и не утилизируйте автомобиль до его осмотра страховщиком или до истечения 15 дней с момента ДТП.
Также необходимо соблюдать условия договора ОСАГО: вовремя продлевать полис и диагностическую карту, а также контролировать, кто садится за руль и в каком состоянии.
Что делать, если вам все же предъявили регресс по ОСАГО
- Проверьте законность требования. Убедитесь, что у страховой компании есть законное основание для регресса и что срок исковой давности не истек.
- Проверьте сумму. Страховая компания должна предоставить документы, подтверждающие размер выплаты пострадавшему. Вы можете заказать независимую экспертизу, чтобы оспорить завышенную сумму ущерба.
- Соберите доказательства: фото и видеозаписи, свидетельские показания, другие материалы.
- Попытайтесь урегулировать вопрос до суда. Иногда есть возможность договориться со страховщиком, обычно это дешевле и менее энергозатратно, чем судиться (особенно если водитель действительно виноват). Например, клиентам Ингосстраха доступна удобная система оплаты регрессных требований.
Последствия для водителя
Главное последствие регресса — необходимость вернуть страховой компании всю сумму, которую она выплатила пострадавшему, иногда — довольно значительную. Если добровольно погасить требование не удается, страховая вправе подать иск в суд. В случае проигрыша дело передадут судебным приставам, которые вправе принудительно взыскать средства, арестовать автомобиль виновника или наложить ограничения на выезд из страны.
Подведем итоги
Страховые компании не могут самостоятельно придумывать причины для регресса, перечень оснований закрыт и внести новые можно только на уровне федерального законодательства. Поэтому для ответственных водителей регрессное требование — маловероятный и редкий сценарий. Чтобы избежать регресса, достаточно не нарушать ПДД и внимательно относиться к своему полису ОСАГО.
