Дифференцированные и аннуитетные платежи по кредиту

Погашать кредит можно равными, а можно уменьшающимися платежами. Первый тип погашения называется аннуитетным, а второй — дифференцированным. Какой вариант выгоднее и в чем смысл разных схем погашения — ответы в этой статье.

Схема погашения кредита — одно из самых главных условий, которое влияет не только на размер переплаты, но и на возможность кредитования в принципе. Варианта всего два: аннуитетный платеж и дифференцированный. Первый повышает шансы на одобрение заявки и позволяет прогнозировать семейный бюджет, второй — сокращает переплату, но увеличивает нагрузку на заемщика в начальных периодах, что повышает требования к платежеспособности в момент рассмотрения заявки.

Чем отличается аннуитетный платеж от дифференцированного

Чтобы разобраться, чем эти два вида отличаются друг от друга, сначала стоит понять, из чего вообще складывается платеж по кредиту. А складывается он из двух частей: первая — это основной долг или так называемое «тело кредита», а вторая — это начисленные на него проценты, которые банк взимает с заемщика в качестве платы за пользование кредитными средствами. От того, в каких пропорциях сочетаются эти две части в каждом платеже, и будет зависеть его тип и в целом вся схема погашения кредита. Рассказываем, как это работает и в чем разница.

Особенности аннуитета

Аннуитетный платеж — это оплата кредита равными частями на всем протяжении срока действия договора. Для его расчета берется полная сумма кредита, к ней прибавляется сумма всех процентов, которые будут на нее начислены за весь срок кредитования, и получившееся значение делится на количество месяцев кредита. В результате получается ежемесячный платеж, который всегда будет одинаковым.

При этом соотношение основной задолженности и процентов внутри ежемесячной суммы погашения будет меняться. В самом начале срока кредитования большая часть ежемесячного взноса будет уходить на оплату процентов, а только меньшая его часть — на погашение тела кредита. Примерно к середине срока эти две части уравняются, а к концу срока, когда почти все проценты будут уже выплачены, заемщик будет выплачивать тело кредита практически в «чистом виде».

Есть мнение, что аннуитет выгоден банкам, и потому большинство кредитов выдаются именно с таким графиком платежей. На деле все немного не так.

Да, банки действительно получают больше процентов, так как тело кредита уменьшается медленно, а чем больше объем долга, тем больше зарабатывает банк.

Но это выгодно и заемщику:

• Равные неменяющиеся платежи позволяют корректно рассчитать кредитную нагрузку заемщика.
• При аннуитете размер платежей ниже именно за счет усреднения, тогда как при дифференцированной схеме в первой половине срока платеж заметно выше, чем в конце, мы расскажем об этом чуть ниже. Именно такая сниженная и ровная нагрузка улучшает шансы на одобрение: заемщику проще пройти под требования о долговой нагрузке сразу.
• В будущем справляться с кредитом будет проще: доходы обычно растут, а кредитная нагрузка остается неименной. Это позволяет погашать задолженность частично-досрочно, что в итоге уменьшает переплату по процентам.

В чем суть дифференцированного платежа

Дифференцированный платеж также состоит из основного долга и процентов, однако рассчитывается он немного иначе. Основное отличие — в том, что проценты не начисляются на всю сумму долга заранее, а каждый месяц рассчитываются заново, исходя из величины оставшейся задолженности. А поскольку основная задолженность с каждым месяцем уменьшается, то и величина дифференцированных взносов также будет сокращаться.

Иными словами, при такой схеме заемщик каждый месяц вносит фиксированную сумму в счет погашения тела кредита и «плавающую» сумму процентов, которая с течением времени становится все меньше. В результате платежи по кредиту в начале срока будут значительно более крупными, чем во второй половине срока и особенно в его конце.

В начале двухтысячных дифференцированная система расчета была в России ведущей, однако впоследствии от нее было решено отказаться в пользу аннуитетной. Сейчас дифференцированные платежи можно встретить всего в нескольких российских банках, тогда как большинство организаций уже окончательно перешли на аннуитетный тип.

Достоинства и недостатки разных схем платежа

Главное преимущество аннуитетных платежей — то, что они остаются фиксированными на протяжении всего срока погашения. Это позволяет заемщику более точно рассчитать свою финансовую нагрузку и всегда точно знать, какую сумму он обязан отдать банку в этом месяце. К тому же при досрочном погашении с уменьшением срока такая схема позволяет хорошо сэкономить на процентах. Однако если погашать такой кредит в срок, а не досрочно, то с аннуитетными взносами переплата получится намного больше, чем с дифференцированными.

Дифференцированная схема оказывается более выгодной при долгосрочном планировании, потому что с каждым месяцем заемщик выплачивает все меньше и меньше процентов. К тому же она позволяет постепенно снижать свою финансовую нагрузку и делать выплату кредита более комфортной. Однако у такой схемы есть и обратная сторона — платежи в первой четверти срока могут оказаться слишком большими для заемщика и создать на него слишком большую нагрузку, что в результате может привести не только к просрочкам и штрафам со стороны банка, но и в целом к отказу по кредиту, если объем выплат не совпадает с допустимым уровнем долговой нагрузки. Это ,кстати, главная причина, почему банки выбирают аннуитет.

Досрочное погашение кредита при разных платежах

Вне зависимости от выбранного типа платежей полное или даже частичное досрочное погашение во многих случаях позволяет заемщику ощутимо сэкономить на итоговой переплате. Однако в обоих случаях здесь будут свои нюансы.

• Кредит с аннуитетной схемой платежей есть смысл погашать досрочно в первой половине его действия, обязательно указывая, что досрочный платеж нужно направить на оплату основного долга с уменьшением срока кредита. В результате это позволит заплатить меньше процентов и снизить свою переплату.
• Во второй половине срока аннуитетного кредита погашать его досрочно смысла уже особо нет — к этому моменту вы уже выплатите большую часть начисленных банком процентов, поэтому сэкономить на переплате в таком случае уже не получится.
• При дифференцированной схеме также выгодно вносить досрочные платежи в счет погашения основного долга, поскольку это напрямую повлияет на то, сколько процентов будет начисляться в дальнейшем. Экономия в этом случае также окажется существенной, однако она все равно будет меньше, чем в случае с аннуитетными платежами.

Какой вид платежа выбрать? Кому какая схема подойдет

В большинстве случаев банки не позволяют своим клиентам самостоятельно выбрать тип платежа, поэтому обычно заемщикам приходится соглашаться с той схемой, которую им предложит кредитор. Нужно помнить, что подавляющее большинство российских банков сейчас работают только с аннуитетными платежами, тогда как дифференцированные встречаются уже достаточно редко. Однако если у вас все же есть возможность выбирать между этими двумя схемами, то при принятии решения стоит учитывать следующие факты.

• Аннуитетная схема с одинаковыми фиксированными платежами подойдет тем заемщикам, которым важна предсказуемость трат и возможность долгосрочного планирования своих расходов. Эту схему также лучше выбрать тем, кто получает фиксированную зарплату, и чьи финансовые возможности не позволяют с первого же месяца вносить большие платежи.
• Дифференцированная схема с неравными платежами скорее подойдет заемщикам с непостоянным, но при этом большим доходом, минимальный размер которого обязательно должен быть как минимум в два раза больше, чем самые первые кредитные взносы.

Итоги

Существует два вида кредитных платежей — аннуитетные и дифференцированные. В первом случае ежемесячные взносы оказываются фиксированными, а во втором — плавающими и постепенно уменьшающимися по мере выплаты кредита.

Аннуитетная схема считается более предсказуемой, однако итоговая переплата по ней получается больше. Дифференцированная схема в результате оказывается более выгодной для заемщика, однако она требует больших вложений в начале срока кредита.

Большинство российских банков на текущий момент предлагает только аннуитетные схемы погашения, считая их более удобными как для себя, так и для своих клиентов.