Сколько вкладов можно открыть и почему иметь несколько – выгоднее

Многие вкладчики по привычке открывают один депозит и считают это оптимальным способом хранения сбережений. Однако практика показывает, что распределение средств между несколькими вкладами может быть не только удобнее, но и финансово выгоднее. Разбираемся, сколько вкладов можно открыть, зачем это делать и какие преимущества это даёт.

Сколько вкладов можно открыть

Согласно действующему законодательству, физическое лицо имеет право открыть неограниченное количество вкладов – как в одном банке, так и в разных. Никаких официальных лимитов на количество депозитов не существует.

Более того, некоторые банки даже поощряют клиентов, которые открывают несколько вкладов, предлагая гибкие программы с разными условиями по срокам, ставкам и возможности пополнения. Тем не менее, стоит учитывать, что внутренние правила банка могут ограничивать количество активных депозитов по одной программе – обычно в рамках автоматизации и учёта клиентских операций.

Почему выгодно иметь несколько вкладов

1. Защита средств в пределах системы страхования вкладов

Один из главных аргументов в пользу распределения средств – это система страхования вкладов (АСВ). Государство гарантирует возмещение до 1,4 млн рублей в каждом банке, включая проценты, на одного вкладчика. Если вы храните, например, 3 миллиона рублей в одном банке, в случае его банкротства вы потеряете сумму свыше страхового лимита.

Решение: разделите деньги между двумя и более банками, и каждая сумма до 1,4 млн рублей будет защищена отдельно. Так вы снизите риски без потерь в доходности.

2. Гибкость при управлении финансами

Несколько вкладов позволяют:

• снимать средства с одного, не затрагивая остальные;
• закрыть один депозит досрочно (в случае непредвиденных расходов) и при этом сохранить процентную доходность по остальным;
• распределить средства по разным срокам – удобно, если вы заранее планируете крупные траты.

3. Возможность воспользоваться разными условиями

Банки предлагают широкий спектр вкладов: с возможностью пополнения, с частичным снятием, с капитализацией процентов, с бонусами при продлении. Вы можете сочетать разные по условиям программы, открыв, например:

• один вклад с высокой ставкой, но без пополнения,
• второй – с возможностью досрочного снятия,
• третий – краткосрочный, как «подушка безопасности».

Это позволит получить максимум дохода при сохранении манёвренности.

4. Удобство планирования

Разные сроки окончания вкладов позволяют распланировать доступ к деньгам поэтапно, например:

• вклад на 3 месяца – на сезонные траты;
• вклад на 6 месяцев – на отпуск;
• вклад на год – как резерв или часть накоплений.

Налоговые аспекты

Согласно действующему законодательству, проценты по вкладам облагаются НДФЛ (13%), если сумма процентов превышает необлагаемый лимит. Этот лимит рассчитывается как произведение ключевой ставки Центрального банка РФ на сумму 1 млн рублей. На май 2025 года ключевая ставка составляет 21% годовых, соответственно, необлагаемый лимит по процентам – 210 000 рублей в год. Если сумма полученных процентов превышает этот лимит, разница облагается налогом.

Как избежать или минимизировать налог:

1. Разделение вкладов между банками. Открытие нескольких вкладов в разных банках может помочь распределить проценты таким образом, чтобы каждый из них не превышал необлагаемый лимит.
2. Выбор коротких сроков. Краткосрочные вклады (до 3 месяцев) с высокими ставками могут позволить получить доход в пределах необлагаемого лимита.
3. Мониторинг ключевой ставки. Ключевая ставка может изменяться, что влияет на размер необлагаемого лимита. Следите за её изменениями, чтобы своевременно корректировать свои вклады.

Что стоит учитывать

Несмотря на преимущества, есть несколько нюансов:

• Минимальные суммы. Банки часто устанавливают минимальную сумму для открытия вклада (например, 50 000 рублей). Разделение слишком небольшой суммы может сделать часть вкладов недоступными.
• Сложность учёта. Если вкладов много, нужно тщательно следить за сроками пролонгации, ставками и условиями. Рекомендуется вести календарь или использовать банковские напоминания.
• Условия досрочного расторжения. Некоторые вклады при закрытии теряют всю накопленную доходность. Поэтому важно читать договоры и выбирать программы с гибкими условиями.

Вывод

Открытие нескольких вкладов – это не признак неуверенности, а разумная стратегия. Она позволяет:

• защитить средства в рамках страхования АСВ,
• повысить финансовую гибкость,
• получить доступ к различным условиям и ставкам,
• грамотно спланировать доступ к деньгам в течение года.

Если сумма ваших накоплений превышает 1,4 млн рублей или вы хотите повысить контроль над своими финансами, рассмотрите вариант с несколькими депозитами. Это безопаснее, удобнее и зачастую выгоднее, чем один вклад на всю сумму.