Сравнение цен на страховку ОСАГО

Стоимость полиса ОСАГО устанавливается по определенным государством правилам, но все равно может различаться от компании к компании на 20-30%. Разбираемся, почему так происходит, из чего складывается цена полиса ОСАГО и можно ли ее снизить.

Из чего складывается стоимость ОСАГО

Цены на автострахование контролирует Центральный банк РФ, но он устанавливает не фиксированную сумму, а лишь тарифный коридор — минимум и максимум стоимости полиса. Каждая компания в рамках этого диапазона сама устанавливает свой базовый тариф, ориентируясь на внутренние правила и нормативы. Далее при расчете стоимости страховки. Для каждого водителя к этой базе применяются коэффициенты за стаж, безаварийность, регион и другие, которые как раз и определяют, сколько будет стоить ваш полис ОСАГО.

Для расчета стоимости полиса ОСАГО все страховые используют одинаковую формулу:

Стоимость = БТ × КТ × КБМ × КВС × КО × КМ × КС (в случае использования ТС с прицепом добавляется КП).

Базовый тариф (БТ)

Базовый тариф определяется страховщиками исходя из тарифного коридора, установленного ЦБ. Но размер в рамках этого коридора зависит от того, как страховщик оценивает риски. Компания может установить минимальную ставку для аккуратных, опытных водителей с низкой аварийностью, а для молодых, неопытных или часто попадающих в ДТП водителей будет действовать максимальный БТ. Также при определении базового тарифа используется информация о цели использования ТС.

Коэффициент «бонус-малус» (КБМ)

КБМ отражает страховую историю водителя. Значение КБМ может варьироваться от 0,46 до 3,92. Сразу после получения прав КБМ будет равен 1,17. С каждым годом без аварий КБМ понижается, а в случае ДТП, виновником которого стал водитель, повышается. Скидка за езду без аварий может достигать 60,7% за десять лет. Посмотреть свой КБМ можно в пункте 3 полиса или на официальном сайте НСИС. При заключении договора на условиях неограниченного использования ТС всегда применяется КБМ, равный 1,17.

Коэффициент возраста и стажа (КВС)

Данный коэффициент определяется в соответствии с типом транспортного средства, на которое оформляется договор. Например, для водителей категории В самый высокий КВС — 2,27 — применяется для водителей в возрасте до 21 года со стажем менее одного года. Этот показатель снижается с увеличением возраста и стажа. Минимальный КВС — 0,83 — имеют водители старше 60 лет со стажем вождения более 14 лет. Для категорий ТС М, А, А1 и В1 предусмотрены отдельные значения КВС. Если в договоре больше одного застрахованного водителя, учитывается самый высокий коэффициент из всех.

Коэффициент территории (КТ)

КТ определяется по месту постоянной прописки собственника ТС на весь срок действия договора. Чем выше плотность движения и количество ДТП в регионе, тем выше КТ и, соответственно, тем больше будет стоить страховка.

Коэффициент мощности двигателя (КМ)

Чем мощнее двигатель, тем дороже обойдется страховка. Значение КМ определяется по свидетельству о регистрации автомобиля или паспорту транспортного средства.

Коэффициент ограничения (КО)

Этот коэффициент зависит от того, ограничен ли список лиц, допущенных к управлению автомобилем. Существует два типа оформления:

1. С ограниченным кругом лиц: в договор вписываются конкретные водители. В этом случае КО равен 1.
2. С неограниченным кругом лиц (мультидрайв): за рулем может находиться любой водитель с соответствующей категорией прав. В этом случае применяется повышенный коэффициент. Он может составлять 3,16 — для страхователей физических лиц и 1,97 — для юридических лиц.

Коэффициенты сезонности и срока действия

Коэффициент сезонности (КС) применяется, если вы пользуетесь машиной не весь год, а только в определенный период. Минимальный период— 3 месяца, при этом применяется коэффициент 0,5. Для стандартного годового договора (более 9 месяцев) КС равен 1.

Коэффициент срока действия (КП) применяется для краткосрочных договоров, для автомобилей, следующих к месту регистрации и для ТС, зарегистрированных в иностранных государствах. Краткосрочные договоры можно оформить на срок от 1 дня до 3 месяцев, для перемещения авто к месту регистрации — на 20 дней, иностранные ТС — на срок от 5 дней до 1 года.

Как меняется цена со временем

Цена на ОСАГО не статична, она меняется в обе стороны из-за внутренних и внешних факторов.

Изменения, зависящие от водителя:

• Безаварийная езда: Самый прямой и эффективный способ снизить итоговую сумму — это аккуратное вождение. С каждым годом без ДТП по вине водителя его КБМ снижается, что позволяет получить существенную скидку.
• Возраст и стаж: По мере накопления водительского стажа и увеличения возраста коэффициент КВС автоматически снижается.

Изменения, не зависящие от водителя:

• Центральный банк периодически пересматривает тарифные коридоры и значения коэффициентов.
• Запчасти и ремонт автомобилей иногда резко дорожают, из-за этого страховые повышают тарифы в рамках разрешенного коридора.

Как сэкономить на страховке

Способы оформить ОСАГО дешевле есть. Чтобы платить меньше, можно:

1. Ограничить круг лиц. Если вы не планируете доверять управление автомобилем посторонним, договор с ограниченным кругом допущенных водителей будет значительно дешевле.
2. Водить аккуратно. Каждый год без аварий повышает скидку по КБМ.
3. Оформить сезонную страховку, если автомобиль не используется круглый год.
4. Проверить свои данные. Иногда информация о стаже или КБМ может быть утеряна при замене прав или переходе в другую страховую компанию. Проверьте свой КБМ на сайте НСИС.

Также для экономии на ОСАГО можно сравнить предложения разных страховщиков: в зависимости от политики компаний, цены действительно могут быть ниже.

Но разница в ценах, как правило, небольшая: страховщики не работают наугад, в стоимости полиса заложены расходы на возмещение ущерба, а так как в рамках одного региона тот же рынок запчастей не различается, ждать 50% разницы в стоимости ОСАГО тоже не стоит.

Второй немаловажный момент — ваш личный комфорт. Страховые компании с многолетним опытом — это быстрый доступ к услугам онлайн 24/7, сеть представительств по всей стране и гибкие условия страхования во всех регионах. В случае ДТП вы можете подать заявку на возмещение буквально с места происшествия, вам не придется разыскивать агента, долго ждать урегулирования и переживать о суммах и сроках ремонта. Согласитесь, это важнее, чем экономия в 400-500 рублей на страховке.

Если нужен полис ОСАГО — оформите его в компании «Ингосстрах». Рассчитать и купить страховку можно в мобильном приложении, а еще — подключить дополнительные услуги, например, мини-каско со скидкой и другие полисы. Мы напомним о дате продления и заранее подготовим договор: останется просто принять условия и продолжить пользоваться защитой одного из ведущих страховщиков.