Страхование ипотеки vs Страхование жилья: в чем разница?

Приобретение недвижимости – это серьезное финансовое вложение, требующее надежной защиты от рисков. В этом контексте часто упоминаются два вида страхования: страхование ипотеки и страхование жилья. Несмотря на схожесть названий, они имеют принципиальные различия в целях, условиях и покрытии. Разберемся, чем они отличаются и какое страхование подходит в той или иной ситуации.

Что такое страхование ипотеки?

Ипотечный полис требует банк, страховку квартиры покупаете для себя.

Полис для ипотеки нужен, чтобы страховая погасила долг перед банком, если жилье серьезно пострадает, например, после сильного пожара или взрыва газа. Тогда заемщику или его родным не придется платить за квартиру, в которой нельзя жить.

Страхование ипотеки – это обязательный вид страхования, который требуется при оформлении ипотечного кредита. Его основная цель – защита банка, предоставляющего заем, от рисков, связанных с повреждением или утратой залогового имущества. Такой полис необходим, чтобы в случае форс-мажора кредитор мог получить компенсацию, а заемщик не оказался в ситуации, когда у него есть долг, но нет жилья.

Расчет стоимости ипотечного страхования

Что покрывает страхование ипотеки?

• Конструктивные элементы недвижимости – стены, крыша, перекрытия, окна и двери.
• Риски утраты или повреждения – пожары, наводнения, взрывы бытового газа, стихийные бедствия, механические повреждения.
• Обязательства перед банком – в случае повреждения объекта страховая компания выплачивает компенсацию банку или заемщику для восстановления недвижимости.

Что такое страхование жилья?

Добровольный полис для квартиры: защита от неожиданных расходов.

Добровольное страхование жилья позволяет избежать крупных финансовых потерь в случае непредвиденных ситуаций. Например, если соседей затопит по вине вашей протечки или выйдет из строя система отопления, страховка покроет расходы на ремонт.

Принимать решение о покупке такого полиса собственник может самостоятельно, но в некоторых случаях страхование особенно полезно:

• Вы недавно сделали дорогой ремонт и хотите его защитить.
• Планируете долгосрочный отпуск или часто уезжаете на дачу. В этом случае страхование поможет защитить имущество от рисков, пока вас нет дома.
• Сдаёте недвижимость в аренду. Если арендаторы случайно причинят ущерб квартире или соседям, страховка позволит избежать финансовых потерь.
• Снимаете жильё и не уверены в состоянии коммуникаций. Если возникнут проблемы с сантехникой или электропроводкой, страховой полис поможет не платить за ремонт из своего кармана.
• Хотите защитить квартиру родственников. Некоторые страховые компании позволяют оформить полис не только на свою недвижимость, но и на квартиры родителей или других членов семьи.

Если жилье приобретено в ипотеку, можно дополнительно оформить добровольную страховку, которая покроет то, что не включено в стандартный ипотечный полис: внутреннюю отделку, мебель, бытовую технику и личные вещи.

Расчёт стоимости страхования квартиры

Что покрывает страхование жилья?

• Конструктивные элементы – стены, крыша, окна, двери.
• Инженерные коммуникации – водопровод, электропроводка, отопление, вентиляция.
• Внутренняя отделка – полы, потолки, обои, встроенная мебель.
• Движимое имущество – мебель, техника, личные вещи.
• Гражданская ответственность – покрывает ущерб, нанесенный третьим лицам (например, в случае залива соседей).

Основные отличия между страхованием ипотеки и страхованием жилья

Страховая для ипотеки должна подходить банку, добровольный полис оформляете, где хотите.

При выборе страховой компании для оформления ипотечного полиса важно учитывать требования банка. Большинство кредитных организаций требуют, чтобы страховщик имел кредитный рейтинг не ниже уровня A−, а сам договор соответствовал установленным стандартам.

В отличие от ипотечного полиса, добровольную страховку на квартиру можно оформить в любой страховой компании, которая кажется надежной. Здесь основными критериями выбора становятся удобство оформления, скорость урегулирования убытков и уровень сервиса.

Выплату по ипотечному полису получит банк, по страховке квартиры – ее владелец

По ипотечному полису выгодоприобретателем является банк. Это означает, что в случае страхового случая выплата будет направлена на погашение задолженности перед кредитной организацией. В редких случаях, если банк не возражает, страховая компания может перевести компенсацию заемщику. Эти деньги можно использовать на ремонт квартиры или частичное погашение ипотечного кредита.

Ипотечный полис обычно имеет агрегатную страховую сумму, то есть она уменьшается после каждой выплаты. Например, если квартира застрахована на 1 000 000 ₽ на год, и в течение этого периода происходит несколько страховых случаев, общая сумма выплат не превысит 1 000 000 ₽.

В отличие от ипотечного, добровольное страхование жилья направлено на защиту интересов собственника. В случае ущерба выплаты производятся владельцу квартиры. Если по полису также застрахована гражданская ответственность перед соседями и их имущество пострадало, компенсация будет переведена непосредственно пострадавшим.

В добровольном страховании сумма неагрегатная – после каждой выплаты она не уменьшается. Например, если отделка квартиры застрахована на 1 000 000 ₽ и произошло несколько страховых случаев в течение года, то страховая компания компенсирует ущерб по каждому отдельному случаю в пределах страховой суммы.

Что выбрать: страхование ипотеки или жилья?

Если вы берете ипотеку, страхование ипотеки является обязательным требованием банка. Однако стоит задуматься и о страховании жилья, так как стандартный ипотечный полис не защищает внутреннюю отделку, мебель и бытовую технику.

Оптимальный вариант:

• Для ипотечной недвижимости – оформить оба вида страхования.
• Для квартиры или дома без ипотеки – выбрать добровольное страхование жилья, чтобы обезопасить имущество.

Вывод

Страхование ипотеки и страхование жилья – это два разных инструмента, направленных на защиту недвижимости, но с разными целями. Первое является обязательным и защищает банк, второе добровольное и обеспечивает безопасность имущества владельца. Для максимальной защиты рекомендуется комбинировать оба вида полисов, особенно если недвижимость приобретена в ипотеку.