Виды ипотеки в России в 2025 году: актуальные программы и условия

Летом 2024 года была прекращена программа льготной ипотеки на приобретение жилья в новостройках с господдержкой под сниженный процент, которая была доступна с 2020 года. Целью данной программы было поддержать население и застройщиков в период пандемии. На данный момент повышение ставки до 21% сделала данную программу невыгодной для застройщиков. На май 2025 года процентная ставка для покупки ипотечного жилья в новостройке составляет от 24%. Что ведет с заметной переплаты по ипотечному кредиту и довольно высокому месячному платежу. Также с 1 января 2025 года введён новый стандарт по защите прав и законных интересов ипотечных заёмщиков, согласно которого:

• сумма ипотечного займа – не более 80% от стоимости жилья;
• срок ипотечного кредита – до 30 лет;
• ограничения по возрасту – мужчине-заёмщику должно быть не больше 65 лет к окончанию срока кредите, а женщине не более 60 лет;
• ипотека выдается только с первоначальным взносом.

В статье опишем какие ипотечные программы есть сейчас на рынке и их особенности.

Основные показатели на май 2025 года:

• ставка по ипотеке с господдержкой – от 6%;
• ставка по ипотеке без господдержки – 25%;
• первоначальный взнос – от 20%.
• срок ипотечного кредитования – до 30 лет.

Ипотечный кредит на жилье в новостройке

На май 2025 года программа на покупку квартиры в новостройке по низкой процентной ставке прекращена. Можно купить жилье в новом строящемся доме только со стандартными условиями без господдержки.

Пример: Александр решил взять ипотеку для приобретения однокомнатной квартиры в Москве. Стоимость жилья – 15 млн ₽, первоначальный взнос – 20%, или 3,0 млн ₽, срок кредитования – 30 лет, процентная ставка — 24% годовых. При этих условиях ежемесячный платёж составит чуть больше 240 тыс. ₽.

Ипотека на вторичное жилье

С 2024 года рынок ипотеки на вторичное жильё столкнулся с резким ростом ставки – от 24% годовых и выше. Это связано с ужесточением денежно-кредитной политики ЦБ и высокой ключевой ставки. Также сейчас нет программ без первоначального взноса, как раньше – вам придется заплатить от 20% от стоимости жилья, чтобы кредит был одобрен. Например, в Москве это при стоимости жилья в 15 млн ₽, у вас на руках должно быть не менее 3 млн ₽. Еще одним требованием является, чтобы до закрытия ипотеки заёмщику было не более 65 лет.

С такими условиями единственной доступная возможность приобрести свою квартиру – льготная ипотека.

Льготные ипотечные программы

Льготных программ несколько, и они направлены на определённые категории граждан, другими словами, есть некоторые ограничения – не каждый может взять льготную ипотеку.

Опишем в общем какие льготы и для каких категорий граждан есть в России:

Семейная ипотека предназначена для тех, у кого есть хотя бы один ребёнок возрастом не более 6 лет (возраст ребенка учитывается на дату подписания кредитного договора), родителей детей-инвалидов и для семей с двумя детьми и более, проживающих в регионах с низкими темпами строительства, либо с численностью населения до 50 тыс. человек. Ставка по ипотеке 6%, сумма кредита – до 12 млн ₽ для Москвы/МО и Санкт-Петербурга/Ленобласти, для остальных регионов – до 6 млн рублей. Минимальный первоначальный взнос – 20%, на первый взнос можно направить материнский капитал. Срок кредита – до 30 лет. Вторую ипотеку может взять второй родитель, если в первой он не был созаёмщиком или поручителем.

Ипотека для IT-специалистов нацеленная на поддержку сотрудников высокотехнологичных компаний. Она призвана сделать жильё доступнее для квалифицированных IT-кадров и тем самым повысить привлекательность работы в российской IT-отрасли. Максимальная сумма заёмных денег 9 млн ₽ для всех регионов РФ, кроме Москвы и Санкт-Петербурга. Процентная ставка составляет 6% и первоначальный взнос от 20%. Программа действует до 31 декабря 2030 года. Банки выдают льготные кредиты для IT-специалистов на срок до 30 лет. Также есть ограничения по заработной плате заёмщиков от 36 до 50 лет.

Дальневосточная ипотека – это программа с государственной поддержкой, цель которой – стимулировать развитие Дальнего Востока и улучшить демографическую ситуацию в регионе. Программа обеспечивает гражданам, соответствующим установленным критериям, возможность приобрести или построить жильё по льготной ставке, которая не превышает 2% годовых. Основными критериями являются возраст заёмщика, максимальная сумма кредита в 6 млн ₽, первоначальный взнос от 15% и максимальный срок кредитования до 20 лет и другое.

Обращаем внимание на то, что на погашение ипотеки можно использовать материнский капитал. Можно приобрести жильё только жилое на территории РФ. Согласно законодательству жильё должно было оформлено в общую собственность всех членов семьи с определением размера долей по соглашению. Средства можно направить на погашение ипотеки сразу после рождения ребёнка. Материнский капитал нельзя получить наличными.

Факторы, влияющие на выбор ипотечной программы

При выборе ипотечной программы необходимо учитывать ряд ключевых факторов:

• Процентная ставка: Основной показатель, определяющий стоимость кредита. Следует сравнивать ставки по разным программам и банкам.
• Первоначальный взнос: Сумма, которую заемщик вносит из собственных средств. Чем больше первоначальный взнос, тем ниже процентная ставка и ежемесячный платеж.
• Срок кредитования: Период, в течение которого выплачивается кредит. Длительный срок приводит к увеличению общей переплаты, но уменьшает ежемесячный платеж.
• Требования к заемщику: Возраст, стаж работы, кредитная история, уровень дохода. Каждый банк устанавливает свои требования.
• Страхование: Обязательное страхование недвижимости и жизни заемщика, которое увеличивает общую стоимость кредита.

В Ингосстрахе вы можете оформить ипотечное страхование. Индивидуальные условия, гибкие тарифы и оперативное урегулирование убытков – все это делает страхование ипотеки с Ингосстрахом выгодной инвестицией.

Расчет стоимости страховки

Заключение

В 2025 году рынок ипотечного кредитования в России отличается высокой ключевой ставкой и усложнёнными условиями для большинства заёмщиков. Однако для отдельных категорий граждан по-прежнему действуют льготные программы, позволяющие приобрести жильё на более выгодных условиях.

Несмотря на сложную экономическую обстановку, правильный выбор ипотечной программы, тщательный анализ своих финансовых возможностей и грамотное использование мер господдержки позволяют заёмщикам минимизировать риски и найти оптимальный вариант для приобретения собственного жилья.