Программа долгосрочных сбережений: что это такое и почему о ней все говорят
В 2024 году в России заработала программа долгосрочных сбережений (ПДС) — новый инструмент накоплений при участии государства. В 2026 году интерес к ней резко вырос: ПДС стала альтернативой инвестиционному страхованию жизни (ИСЖ), продажи которого прекратились с 1 января.
Как работает программа долгосрочных сбережений?
ПДС — это добровольная накопительная программа на срок от 15 лет. Вы регулярно вносите деньги на специальный счёт в негосударственном пенсионном фонде (НПФ), государство добавляет софинансирование, а фонд инвестирует эти средства.
Что вы получаете:
- Государственное софинансирование — до 36 000 рублей в год в первые три года участия
- Налоговый вычет — возврат 13% от взносов, до 52 000 рублей в год (с базы 400 000 рублей)
- Освобождение дохода от НДФЛ — до 30 млн рублей прибыли не облагается налогом
- Гарантия сохранности — до 2,8 млн рублей защищено Агентством по страхованию вкладов
Кому подходит программа, а кому — нет?
ПДС идеально подходит, если вы:
- Планируете горизонт накоплений от 15 лет
- Хотите получать налоговые льготы на взносы
- Готовы к ограничениям по досрочному снятию
- Ищете альтернативу ИСЖ после его ухода с рынка
ПДС не подходит, если:
- Нужен быстрый доступ к деньгам
- Предпочитаете самостоятельно управлять инвестициями
- До пенсии менее 15 лет и нет особых обстоятельств
Когда можно забрать деньги?
Выплаты из ПДС производятся при наступлении одного из оснований:
- Достижение 55 лет (женщины) или 60 лет (мужчины)
- 15 лет участия в программе
- Особые жизненные ситуации: дорогостоящее лечение, потеря кормильца, инвалидность I или II группы
Важно: при досрочном расторжении без уважительных причин вы вернёте только свои взносы — без государственного софинансирования и без налоговых вычетов.
Чем ПДС отличается от банковского вклада?
| Параметр | ПДС | Вклад |
| Доходность | Не фиксированная | Фиксированная ставка |
| Срок | От 15 лет | От 1 дня |
| Госсофинансирование | До 36 000 ₽/год | Нет |
| Налоговый вычет | До 52 000 ₽/год | Нет |
| Защита АСВ | До 2,8 млн ₽ | До 1,4 млн ₽ |
Почему ПДС стала популярна именно в 2026 году?
С 2026 года инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) больше не продаётся — регулятор посчитал продукт непрозрачным для потребителей. Клиенты, которые раньше выбирали ИСЖ для накоплений с инвестиционной составляющей, теперь переходят в ПДС или накопительное страхование жизни (НСЖ). Кроме того, база для социального налогового вычета по ПДС увеличена с 150 000 до 400 000 рублей в год. Это значит, что можно вернуть до 52 000 рублей налога ежегодно — вдвое больше, чем раньше.
